Один из способов законно
использовать средства материнского капитала – внести в качестве первоначального
взноса по ипотеке. В договоре должно быть указано, что деньги клиент берет для
покупки недвижимости – это обязательное условие. Таким образом семьи могут получить
жилищные заем, не имея наличных для первого взноса. Рассмотрим подробнее, как
организован данный процесс и в какие банки можно обратиться.
Условия использования маткапитала
Средства материнского
капитала можно направить на первый взнос по ипотеке на первичное или вторичное
жилье. Площадь объекта недвижимости значения не имеет. Прочие условия
стандартны для ипотеки – дом или квартира должны быть пригодны для длительного
проживания, не находится в аварийном состоянии, не состоять на учете на
капремонт.
Чтобы потратить материнский капитал, покупатель недвижимости составляет
нотариально заверенное обязательство о выделении долей на детей. Распределение долей
осуществляется после оформления объекта в общую собственность, но их размеры
законом не определены – это может быть 1%, 25% или 100%.
Дожидаться исполнения
3 лет ребенку не требуется. Воспользоваться деньгами для оплаты основного
долга или процентов по ипотечному кредиту – один из немногих способов потратить
средства в любой момент.
Нюансы кредитных сделок
Размер первоначального взноса, который можно покрыть
средствами МСК, у разных банков отличен. В большинстве случаев он составляет 10% от стоимости жилья. Иногда
материнским капиталом допустимо покрыть ПВ в полном размере, иногда – не более
5-10%. Если квартира стоит дорого и сумма маткапитала меньше 10% от цены,
разницу можно оплатить за счет собственных средств.
Наличие сертификата
не является гарантией одобрения ипотеки. Общая процедура оформления кредита
и требования к заемщикам стандартны:
Предоставление
полного пакета документов.Подтвержденная
платежеспособность (в редких случаях документальное подтверждение не
требуется).Положительная
или удовлетворительная кредитная история. Точные условия зависят от
конкретного банка.Уровень
дохода, достаточный для покрытия ежемесячных вносов по ипотеке.Оформить
имущественную страховку в любой СК, аккредитованной банком.
Если заработок не соответствует условиям банка, нет
возможности подать все требуемые документы или недвижимость не подходит под
условия, то в финансировании может быть отказано.
Закладная на купленную недвижимость оформляется на любого родственника, а кредитный
договор на одного из родителей. Это позволяет взять жилищный заем, например, на
мужа, который может подтвердить и занятость, и доход, в то время как мать
ребенка находится в декретном отпуске или не работает. При этом супруг или
супруга выступают в качестве созаемщика и несут финансовую ответственность
наравне с основным заемщиком.
К ипотечному договору можно привлекать и других созаемщиков
или поручителей – родственников, юридических лиц. При необходимости возможно
предоставление дополнительного залога, но в этом случае речь идет о кредите под
залог собственного жилья. В последнем случае первоначальный взнос не требуется,
так как это другая кредитная программа. На нее стоит обратить внимание, так как
условия могут быть лучше стандартной ипотеки.
Пакет необходимых документов
В базовый перечень документов, которые необходимо
предоставить в банк, входят:
- Анкета-заявление
о выдаче ипотечного займа.Действующий
гражданский паспорт с отметкой о временной или постоянной регистрации.Сертификат
МСК.Документ,
подтверждающий трудовую деятельность.Справки
о размере ежемесячного заработка – 2НДФЛ, по форме кредитора. Зарплатным
клиентам, как правило, предоставлять документы не нужно, но иные источники
получения денег необходимо подтвердить (заработок от аренды недвижимости,
алименты, дивиденды). Справку
об остатке средств материнского капитала из пенсионного фонда.
Когда банк вынесет решение, заемщики приступают к поиску
подходящего жилья, на него также собирается пакет документов. Некоторые
финучреждения реализуют залоговую
недвижимость – приобретая ее, сделка проходит быстрее, так как проверка
объекта не требуется. Плюс такая недвижимость нередко продается на более
выгодных условиях – меньше первый взнос, ниже процентная ставка.
Порядок действий при оформлении договора
Общая пошаговая инструкция при оплате первого взноса
средствами МСК следующая:
В
отделении ПФР оформляется справка об остатке денег на счете. Подать ее в
банк можно в течение 90 дней после одобрения ипотечной заявки. Некоторые
учреждения делают запрос самостоятельно, поэтому брать ее не нужно и этап
может быть пропущен.Выбирается
подходящая ипотечная программа, условия которой позволяют внести субсидию
в качестве первоначального платежа.Собирается
пакет документов для рассмотрения заявки и подается банк.Если
кредитный комитет одобрит заявку, можно приступать к поиску недвижимости.
Стандартный срок – 2-3 месяца.В
банк подаются документы на жилье – оно должно соответствовать требованиям
кредитора и страховой компании. Оформляется
ипотечный договор, страховой полис.Сделка
регистрируется в Росреестре.Банк
переводит деньги продавцу.В
пенсионный фонд подается заявление о распоряжении деньгами материнского
капитала, карточка СНИЛС, паспорт заявителя, копии кредитного и ипотечного
договоров.В
течение 40 дней ПФР переводит деньги в адрес банка, выдавшего ипотеку.
Примеры банковских программ
В 2018 году большинство банков, работающих с ипотекой,
принимают средства МСК как первый взнос по ипотеке. Нередко для семей создают
специальные кредитные продукты на особых условиях, также маткапитал может быть
использован при оформлении ипотеки с господдержкой под 6%. Но в последнем
случае размеры ипотечного займа ограничены – до 3 млн рублей для регионов, до 8
млн рублей – для Москвы, Санкт-Петербурга и областей.
В большинстве случаев средства МСК можно внести как
первоначальный взнос по разным программам. У Сбербанка есть
три подходящих:
- Ипотека
с господдержкой – ставка от 6% годовых, первый взнос от 20%.Готовое
жилье – ставка от 9,2% годовых, первый взнос от 15%.Строящаяся
недвижимость – ставка от 7,5% в год, первоначальный платеж от 15%.
Предварительно рассчитать сумму ипотеки можно на официальном
веб-сайте банка, используя кредитный калькулятор. В настройках необходимо
отметить наличие сертификата МСК.
ВТБ дает ипотеку, принимая
МСК как первый платеж, но заемщик должен оплатить не менее 5% от полной
стоимости жилья за счет собственных средств. Например, если первый взнос
составляет 15%, то материнским капиталом можно покрыть только 10%. Оставшуюся
сумму допустимо направить в счет погашения основного долга.
Кредитные программы с привлечением семейного капитала:
- Новостройки
– первый взнос от 20%, ставка от 9,5% годовых.Вторичное
жилье – первоначальный платеж от 10%, ставка от 9,5% годовых.Ипотека
с государственной поддержкой – ставка от 6% в год, первый взнос от 20%.
«Челябинвестбанк» выдает
ипотеку на сумму семейного капитала
по программе «Материнский капитал». Срок выплаты составляет полгода. Преимущества
кредита:
- Страхование
и залог не требуются.Подтверждение
дохода не запрашивается.Купить
можно квартиру, последнюю долю в квартире или доме, дом.
Ставка в год – 23% годовых, досрочное закрытие займа без
ограничений. Выплачивается кредит равными суммами один раз в месяц.
Найти подходящий банк в настоящее время – не проблема.
Сделки с использованием средств по сертификату МСК для финучреждений не в
новинку, поэтому практически все готовы принимать его и для оплаты первого
взноса, и для погашения самого кредита. Более того, для семей разрабатываются
специальные ипотечные программы, условия которых позволяют взять практически
любой объект недвижимости – дом, квартиру на первичном или вторичном рынке,
долю объекта или комнату.
Источник: